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Le taux d’endettement est un indicateur de solvabilité qui permet de savoir si vous pouvez emprunter ou non.
Il s’exprime en pourcentage et correspond au rapport entre les revenus et les charges. Pour calculer son taux d’endettement, il faut donc diviser ses revenus mensuels par ses charges mensuelles. Mais comment faire pour connaître ses revenus mensuels ? Et comment faire pour connaître ses charges mensuelles ? Nous allons voir çà de plus près.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un ratio qui permet de déterminer la capacité de remboursement d’un emprunteur.
Il ne doit pas excéder les 33 % des revenus disponibles.
Lorsque l’emprunteur dépasse ce pourcentage, il peut être confronté à une situation financière difficile et voir sa demande de crédit refusée par les banques. Pour calculer le taux d’endettement, on doit prendre en compte plusieurs éléments :
- Les charges fixes (loyer, prêt immobilier)
- Les charges variables (alimentation, etc.)
Pourquoi est-il important de calculer son taux d’endettement avant de demander un prêt immobilier ?
L’endettement est un élément important à prendre en compte lors de la demande d’un prêt immobilier.
L’endettement permet de déterminer les mensualités que vous pourrez acquitter pour rembourser votre crédit. En fonction du montant emprunté, il sera plus ou moins facile de trouver un financement et d’assumer ses mensualités.
Il est donc important de calculer son taux d’endettement avant de demander un prêt immobilier, car cela vous permettra de connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter.
Le taux d’endettement correspond à la part des revenus consacrée au remboursement des différentes dettes. Plus ce taux est faible, plus le risque est accru, car il traduit une solvabilité insuffisante pour faire face aux différentes charges du foyer. Toutefois, le seuil maximal n’est pas fixe et peut varier selon votre situation financière et familiale (nombre de personnes composant votre foyer).
La limite supérieure du taux d’endettement ne doit pas être dépassée afin d’acquitter vos charges courantes (prestations alimentaires, factures énergétiques…) ainsi que les frais liés à l’entretien et à la réparation du logement et des biens mobiliers (contrat de location…). Si tel était le cas, vous ne seriez plus en mesure d’assurer les remboursements des autres crédits contractés auprès des établissements bancaires.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter et surtout combien vous pouvez rembourser par mois.
La somme des charges mensuelles et des crédits en cours ne doit pas excéder le tiers de votre revenu mensuel. Si ce n’est pas le cas, il faut revoir vos dépenses.
Il est aussi important de noter que lorsque vous faites une demande de prêt, cela peut prendre du temps avant d’obtenir une réponse positive. Cette dernière dépend en effet du montant que vous demandez, des revenus dont vous disposez ou encore du type de prêt que vous souhaitez obtenir.
Quels sont les facteurs qui peuvent influencer le taux d’endettement ?
Divers facteurs peuvent influencer le taux d’endettement. Au-delà du montant de l’emprunt, il faut aussi prendre en compte les différentes charges mensuelles et la durée du prêt qui vont influer sur le taux d’endettement.
Voici quelques facteurs qui peuvent avoir une influence sur le taux d’endettement :
- Le montant de l’emprunt
- Les charges mensuelles
- La durée du prêt
Comment diminuer son taux d’endettement avant de demander un prêt immobilier ?
Pour obtenir un prêt immobilier, il faut être en mesure de justifier son revenu et de prouver que l’on dispose d’une épargne suffisante. Cependant, cet argument peut s’avérer insuffisant pour les personnes qui n’ont pas encore réalisé leur projet immobilier. En effet, la banque est susceptible de demander des justifications concernant les biens ou leurs prix moyens d’achat afin de déterminer si vous avez réellement besoin d’un crédit immobilier.
Il est donc important d’avoir une épargne suffisamment conséquente pour faire face à cette situation. Pour pouvoir envisager un prêt immobilier, il faut avoir au moins 10% du montant total du bien comme apport personnel, soit entre 30 000€ et 40 000€ selon la nature du bien et des travaux envisagés. Si vous n’avez pas la possibilité d’investir une telle somme sur votre compte épargne logement ou votre assurance-vie, vous pouvez effectuer des versements complémentaires et augmenter ainsi votre capacité d’emprunt jusqu’à 50%.
Votre banque sera plus encline à accepter ce genre de demande si elle estime que l’apport personnel représente un gage supplémentaire qui rassurera sa clientèle sur votre solvabilité financière.
Quels sont les risques de ne pas calculer son taux d’endettement avant de demander un prêt immobilier ?
Un taux d’endettement bas est une condition nécessaire pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, certains emprunteurs se lancent dans un projet immobilier sans avoir calculé leur capacité de remboursement.
Ils ont alors tendance à surestimer leurs ressources financières et à sous-estimer leurs charges financières. Pour éviter tout risque de surendettement, il est donc important de bien calculer son taux d’endettement avant de demander un prêt immobilier.
- Avant même de commencer les démarches pour obtenir votre prêt immobilier, vous devez estimer votre capacité d’emprunt.
- Pour cela, calculez la somme que vous pouvez consacrer au remboursement des différentes mensualités du crédit.
- Dans ce cas, prenez en compte les frais liés au crédit ainsi que l’ensemble des charges fixes telles que le loyer ou encore les pensions.
Comment gérer son taux d’endettement après avoir obtenu un prêt immobilier ?
Lorsque vous avez un prêt immobilier, il faut savoir que les banques sont très exigeantes en matière de capacité d’endettement.
Il est donc important de respecter les critères imposés par ces dernières afin de ne pas se mettre en situation de surendettement. De plus, il est recommandé d’avoir un taux d’endettement compris entre 33% et 40%. Cela permet de conserver une marge pour faire face aux différents aléas du quotidien. Si vous n’arrivez pas à respecter le seuil des 33% ou des 40%, vous pouvez demander une augmentation du taux d’intérêt afin que l’emprunt puisse être remboursé plus rapidement. Toutefois, si votre taux actuel est trop élevé et dépasse les 33% ou les 40%, la banque peut refuser votre demande. Dans ce cas, vous devrez revoir votre budget à la baisse afin que votre taux soit acceptable.
Vous pouvez également demander un regroupement de crédits immobiliers si votre situation financière n’est pas viable.
Le taux d’endettement est une donnée importante pour un crédit immobilier. Il permet de savoir si vous pouvez obtenir un prêt ou non. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus mensuels. Pour calculer son taux d’endettement, il faut faire la différence entre le total de ses revenus et le total de ses charges mensuelles (loyer, factures, etc.). Le résultat obtenu permet alors de connaître votre capacité d’emprunt en fonction du montant souhaité pour votre prêt immobilier.